Светлана Шевченко - Щит от кредиторов. Увеличение доходов в кризис, погашение задолженности по кредитам, защита имущества от приставов Страница 23

Статья 384 ГК РФ – перед новым кредитором заемщик погашает свои обязательства в прежнем объеме и на прежних условиях. Там не могут появиться дополнительные комиссии и штрафы или измениться процентная ставка (именно поэтому закон разрешает переуступать долги).

Коллекторы эту статью активно игнорируют. Начинаются угрозы. Вам нужно понимать, что вся работа коллекторов построена на эмоциях.

Страшные мифы о коллекторах

1. Коллекторские агентства никогда не обращаются в суд за взысканием долга.

Обращаются. Причем суды принимают даже те иски, которые не должны (от коллекторов, работающих по агентскому договору).

Судьи часто бывают неграмотны, не надо надеяться, что кто-то большой и сильный даст себе труд разобраться в вашей ситуации лучше, чем вы сами.

Почему коллекторы не любят обращаться в суд?

Потому что им надо тратить на это время и платить госпошлину. Им проще выбить эти деньги, прессуя заемщиков. В суды такие дела попадают ближе к трем годам, с массой штрафов, пеней и накруток.

Коллекторы часто ссылаются на ст. 382 ГК РФ (переуступка прав не запрещена). Но у нас есть ст. 385 ГК РФ: должник вправе не исполнять обязательств новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода требований к этому лицу.

Важно: если ваш долг был передан коллектору, не надо ничего ему платить! Решайте все вопросы через суд. Там все пени списываете пост. ЗЗЗГКРФ, и погашаете сумму основного долга. Договориться с судом – значительно проще и комфортнее, чем с коллекторами.

Как поступают крупные «цивилизованные» коллекторские агентства? Купив ваш долг, коллекторы сначала звонят и проводят «разъяснительную работу», могут назначать встречи, а ближе к истечению срока исковой давности (3 года) подают в суд. Сроки выдерживаются для того, чтобы успели набежать пени, штрафы и т. д.

Если заемщик не является в суд, выписывается положительный исполнительный лист, по которому заемщик должен уже коллекторскому агентству.

Если вы устали и готовы заплатить 30 % задолженности, лишь бы от вас отстали, – заключаете двусторонний договор или дополнительное соглашение к кредитному договору в письменном виде и только потом платите.

Никаких устных договоренностей, денег лично в руки или переводов на счета. Напишите крупно на холодильнике:

КОЛЛЕКТОРАМ ДЕНЕГ НЕ ДАВАТЬ!

2. Если звонит коллектор, то с ним нельзя не общаться. Вариант: ни в коем случае нельзя общаться с коллекторами.

Общение с коллекторами можно сравнить с игрой в шахматы: необходимо делать грамотные продуманные ходы.

В каком случае стоит общаться с коллекторами:

а) если вы хотите получить от них какую-то информацию – например, на каком основании они вам звонят;

б) если вас оскорбляют и вам нужна аудиозапись для письма в Роспотребнадзор.

Вообще, сидеть и дожидаться, пока к вам придут выламывать дверь, – плохая стратегия. Но, чтобы защитить себя, вам нужны факты. Чтобы их получить, можно пообщаться с коллекторами.

Допустим, вам позвонил коллектор. Можете начать разговор с фразы: «Подождите, я включу запись нашего разговора». (Скачайте бесплатную программку, которая будет автоматически записывать все ваши разговоры, ненужные потом удалите.)

На сегодняшний день вы как физическое лицо никого не обязаны предупреждать о том, что вы ведете запись. Потом расшифровку записи или диск с ней можете приложить к заявлению в полицию.

Важно:

Самое важное при общении с коллекторами – не показывать свой страх и не хамить (они тоже записывают разговоры). Надо спокойно отстаивать свои права.

Обязательно спросите ФИО полностью (очень не любят называть), должность, название, адрес организации (юридический и фактический) и контактные данные.

Очень важный вопрос – «На каком основании вы мне звоните и откуда у вас номер моего телефона?»

Как вести себя с коллекторами при живой встрече? Они не имеют права ни взыскивать ваше имущество, ни даже заходить к вам в квартиру.

Пускать должностных лиц к себе домой вы обязаны только в двух случаях:

– полицейского на основании ордера;

– судебного пристава на основании письма от старшего судебного пристава.

Выйдите из квартиры, закройте дверь и беседуйте на лестнице или во дворе. Попросите коллектора предъявить паспорт (не удостоверение личности) и сфотографируйте его на свой телефон.

Помните, пока банк не представил вам документы о продаже долга, коллекторы вообще не имеют права ничего с вас требовать.

Был случай, когда заемщик закрыл у себя в квартире таких коллекторов и вызвал полицию, сообщив, что у него в квартире находятся вымогатели. Это были сотрудники банка, и, когда полиция составляла протокол, вид у них был весьма бледный.

В Законе РФ от 01.07.2014 г. № 353 «О потребительском кредите (займе)» есть ст. 15 о работе коллекторов. По ней они имеют право проводить телефонные переговоры и личные встречи, а также – отправлять письма и телеграммы.

На звонки родителям или работодателям никаких прав у них, естественно, нет.

Статьей четко предусмотрено, что они не имеют права угрожать, компрометировать заемщика, развешивать порочащие его объявления и фотографии и т. д. Сразу звоните в правоохранительные органы и вызывайте наряд.

Если коллекторы не могут подтвердить свои полномочия, кладите трубку.

Если вы что-то обещаете коллектору, например, связаться с банком, – выполняйте: коллекторы ведут подробные досье на всех должников.

Чем коллекторы любят пугать заемщиков (популярные страшилки)

С сегодняшнего дня на ваш кредит начисляются большие штрафы.

В условиях договора ничего поменяться не может. Штрафы тоже «возникнуть» не могут. Это говорится с целью запугать заемщика, чтобы он побежал платить, «пока условия еще нормальные».

Мы вас включим в общий межбанковский черный список.

Такого списка не существует. Банки зарабатывают на кредитах намного больше, чем теряют. Даже неидеальные клиенты им нужны.

В суде ваши расходы вырастут в разы.

Суд – хороший шанс снизить сумму вашей задолженности. Максимум, что вы заплатите, – это размер госпошлины. Расходы банка и коллекторов могут быть намного больше.