Александр Саверский - Права пациентов на бумаге и в жизни Страница 34

Правовая логика состоит в следующем.

В соответствии с действующим законодательством цель медицинского страхования – гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.

Статья 3 Закона РФ от 28.06.1991 г. № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» устанавливает, что объектом добровольного медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая.

Требования, которым должно отвечать событие, рассматриваемое в качестве страхового, изложены в ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»:

– страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование;

– событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности.

На основании изложенного по добровольному медицинскому страхованию страховым случаем может быть обращение застрахованного в медицинское учреждение за получением медицинской помощи, требующей оказания медицинских услуг в пределах их перечня, предусмотренного договором страхования, связанное с внезапным, случайным ухудшением состояния здоровья застрахованного лица в результате заболевания, травмы, отравления или других несчастных случаев, произошедших в течение действия договора страхования.

При использовании монополиса рассматриваемое в качестве страхового случая событие является не предполагаемым, а заведомым, что подтверждается выставленным диагнозом еще до заключения договора, а также тем, что речь идет о конкретном наборе медицинских услуг.

Здесь имеет место заключение договора страхования после наступления страхового случая.

Таким образом, деятельность страховщика не является страховой, а полученные по таким договорам денежные суммы соответственно не являются страховыми взносами и страховыми выплатами.

Министерство финансов РФ в своем письме от 15.09.1999 г. № 24-02-11 (также имеется аналогичное письмо МНС РФ от 15.09.1999 г. с соответствующими разъяснениями) дает разъяснение, что вышеуказанная деятельность – практика заключения так называемого договора добровольного медицинского страхования посредством оформления разового страхового полиса (монополиса) – является нарушением действующего законодательства. При этом отмечается, что в случае выявления в действиях страховщиков указанных нарушений Минфин России применяет к страховщикам меры, предусмотренные Положением о порядке дачи предписания, ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности, утвержденным приказом Росстрахнадзора от 19.06.1995 г. № 02–02/17.

Согласно п. 2 ст. 170 ГК РФ сделка, совершенная с целью прикрыть другую сделку (притворная сделка), ничтожна: страховой риск отсутствует, кроме того, есть основание полагать, что данный договор заключается с целью уклонения от уплаты налогов. При этом к сделке, которую стороны действительно имели в виду, с учетом ее существа, применяются соответствующие правила.

Отмечу, что такая схема широко распространена в акушерстве. Вдумайтесь: какой страховой риск может быть у беременной женщины? Что она не родит? Так ведь страхуют на оказание медицинской помощи в родах, причем пишут, где и примерно когда пациентка будет рожать, а порой указывают и ФИО акушера-гинеколога. При чем же здесь страхование? Перед нами предоплата за медицинскую помощь. При этом акушерская помощь у нас гарантирована как бесплатная, потому что она уже оплачена государством.

Генеральному директору

ООО Страховая компания

От Ивановой И.И.

ПРЕТЕНЗИЯ

в защиту прав потребителя в связи с использованием монополиса

13.04.2007 г. между ООО «Страховая компания» (Страховщик) в лице Генерального директора Л. и мной, Ивановой И.И. (Застрахованное лицо, Страхователь), был заключен Договор добровольного медицинского страхования.

Уплаченная мною сумма страхового взноса согласно страховому полису № 00000 и квитанции № 00000 составила 39 210 (Тридцать девять тысяч двести десять) рублей.

05.05.2007 года у меня развилась родовая деятельность, в ходе которой был применен препарат галидор (согласно Истории родов № 0000), после которого у меня развились осложнения, потребовалась экстренная операция родоразрешения, в результате которой ребенок оказался в крайне тяжелом состоянии, а я находилась без сознания, и состояние моего здоровья вызывало серьезные опасения даже и за жизнь (вероятно, имел место анафилактический шок). При этом цель применения препарата галидор совершенно не ясна, внятных объяснений от врачей по этому поводу ни до, ни после вмешательства мне получить не удалось. И это при том, что я – аллергик, о чем предупреждала врачей роддома, и это отмечено в моей Истории родов.

Не имея желания вступать с вашей компанией и виновными врачами в затяжной конфликт и доказывать что-либо, вроде причинно-следственных связей, я укажу в этой претензии формальные основания для возврата уплаченных мною вашей компании денег, а именно:

1. Из ряда нижеприведенных источников следует, что галидор противопоказан при беременности и лактации:

http://www.vidal.ru/vidal/info/drugs/d_2798.htm (справочник Видаля);

http://www.zdorovie-tv.ru/cgi-bin/index.pl/catalogues/vidal/4647/7600

http://www.shoplinz.ru/stats/halidor/

http://vidal.popmed.ru/view_drug-2798.htm

http://vidalnozo.rusmedserv.com/view_drug-2798.htm

Таким образом, были нарушены требования безопасности для моих жизни и здоровья и для жизни и здоровья еще не родившегося на тот момент ребенка, что является нарушением права потребителя на безопасность товаров и услуг и преследуется по ст. 238 УК РФ.

2. В соответствии с действующим законодательством цель медицинского страхования – гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансирование профилактических мероприятий.

Ст. 3 Закона РФ от 28.06.1991 г. № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» устанавливает, что объектом добровольного медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая.

Согласно ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» сказано:

– страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование;

– событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности.

В данном случае событие, рассматриваемое в качестве страхового риска (роды), было не предполагаемым, а заведомым, что подтверждается фактом моей беременности, смыслом заключенного договора «страхования», всем последующим ходом событий.

Имело место заключение договора страхования при неизбежности наступления родов, по причине чего такой случай не может считаться страховым, как и заключенный договор.

Министерство финансов РФ в своем письме от 15.09.1999 г. № 24-02-11 (имеется аналогичное письмо МНС РФ от 15.09.1999 г. с соответствующими разъяснениями) дает разъяснение, что вышеуказанная деятельность – практика заключения так называемого договора добровольного медицинского страхования посредством оформления разового страхового полиса (монополиса) является нарушением действующего законодательства. При этом отмечается, что в случае выявления в действиях страховщиков указанных нарушений Минфин России применяет к страховщикам меры, предусмотренные Положением о порядке дачи предписания, ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности от 19.06.1995 г. № 02–02/17 (в ред. от 13.07.1995 г. № 02-03-08).

На основании изложенного деятельность ООО «Страховая компания» в данном случае нельзя признать страховой, а полученные ею по такому договору денежные суммы, соответственно, не являются страховыми взносами.

Согласно п. 2 ст. 170 ГК РФ сделка, совершенная с целью прикрыть другую сделку (притворная сделка), ничтожна. При этом к сделке, которую стороны действительно имели в виду, с учетом существа сделки, применяются относящиеся к ней правила.

Договор добровольного медицинского страхования № 00000 является притворной сделкой, а следовательно, является ничтожной сделкой, поскольку страховой риск отсутствует.

Не исключено, что данный договор заключен с целью уклонения от уплаты налогов, а также с целью получения денег за одну и ту же услугу дважды – от пациента и от государства.